Ranking FinansówZdolność kredytowa to ocena, czy będziesz w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytodawca ma obowiązek ją zbadać przed udzieleniem kredytu – zarówno bank, jak i firma pożyczkowa. Choć każda instytucja ma własny model oceny, ogólne zasady są podobne.
Co bierze pod uwagę bank?
- Dochody – ich wysokość, źródło, stabilność i okres uzyskiwania.
- Stałe wydatki – koszty utrzymania gospodarstwa domowego, liczba osób na utrzymaniu.
- Obecne zobowiązania – raty kredytów, ale też limity na kartach kredytowych i w koncie (nawet niewykorzystane).
- Historia kredytowa – dane z BIK i biur informacji gospodarczej.
- Parametry kredytu – kwota, okres, rodzaj oprocentowania.
Na tej podstawie bank ustala, jaka część dochodu może być przeznaczona na raty i czy rata nowego kredytu się w niej mieści – z buforem na wypadek wzrostu stóp procentowych przy oprocentowaniu zmiennym.
Jak poprawić zdolność kredytową?
1. Zamknij niepotrzebne limity
Nieużywana karta kredytowa czy limit w koncie obniżają zdolność, bo bank zakłada, że możesz z nich w każdej chwili skorzystać. Jeśli ich nie potrzebujesz – wypowiedz je.
2. Spłać lub skonsoliduj drobne zobowiązania
Kilka małych rat potrafi „zjeść” sporą część zdolności. Czasem warto spłacić najmniejsze z nich albo rozważyć konsolidację.
3. Zadbaj o historię w BIK
Terminowe spłaty budują wiarygodność. Sprawdź raport przed wnioskiem i popraw ewentualne błędy – zobacz poradnik o BIK.
4. Wydłuż okres kredytowania (świadomie)
Dłuższy okres oznacza niższą ratę i wyższą zdolność, ale też wyższy łączny koszt kredytu. To kompromis, który warto policzyć.
5. Udokumentuj dochody
Im łatwiej bank potwierdzi Twoje dochody, tym lepiej. Przygotuj zaświadczenie od pracodawcy, wyciągi z konta lub dokumenty podatkowe – zależnie od wymogów banku.
6. Rozważ współkredytobiorcę
Wspólny wniosek z osobą o stabilnych dochodach może zwiększyć zdolność – pamiętaj jednak, że odpowiadacie wtedy wspólnie za całość długu.
7. Nie składaj wielu wniosków naraz
Każdy wniosek bywa widoczny w BIK jako zapytanie. Lepiej najpierw porównać oferty, a potem złożyć wniosek w wybranych miejscach.
Czego unikać?
- Firm obiecujących „kredyt bez BIK i bez sprawdzania zdolności” – legalny kredytodawca musi zbadać zdolność.
- Podawania nieprawdziwych informacji we wniosku – to może mieć poważne konsekwencje prawne.
- Płacenia „z góry” za załatwienie kredytu podmiotom, które nie są wpisane do rejestrów KNF.
Gdy jesteś gotowy, porównaj kredyty gotówkowe lub kredyty hipoteczne.
Najczęstsze pytania
Czy bank może odmówić kredytu bez podania przyczyny?
Przy kredycie konsumenckim, jeśli odmowa wynika z informacji w bazie danych, kredytodawca musi poinformować Cię o tym i o bazie, którą sprawdzał. Możesz też poprosić bank o wyjaśnienie oceny kredytowej.
Czy umowa zlecenie wystarczy do kredytu?
Wiele banków akceptuje różne źródła dochodu, ale często wymaga określonego okresu ich uzyskiwania. Zasady zależą od banku.
Czy wspólny kredyt zwiększa zdolność?
Dochody kilku kredytobiorców są zwykle sumowane, ale sumowane są też ich zobowiązania i koszty utrzymania.
Źródła i przydatne linki
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani finansowej. Przepisy i oferty mogą się zmieniać – zawsze sprawdzaj aktualne dokumenty u dostawcy i w źródłach urzędowych.