Kalkulator raty kredytu i pożyczki

Policz równą ratę miesięczną, odsetki, całkowity koszt, kwotę do spłaty i szacunkowe RRSO.

Autor: BartQ · Ranking Finansów

Raty równe (annuitetowe). Koszty jednorazowe (np. prowizja) wpływają na RRSO i całkowity koszt.

Jak liczymy ratę i RRSO?

Rata równa wynika z klasycznego wzoru annuitetowego przy stałej stopie nominalnej i miesięcznej kapitalizacji odsetek. Suma odsetek to różnica między sumą wszystkich rat a kwotą kredytu. Całkowity koszt kredytu to odsetki powiększone o koszty jednorazowe; całkowita kwota do spłaty to suma rat (plus koszty jednorazowe, jeśli płacisz je osobno poza ratami – w naszym modelu doliczamy je do kosztu, a w RRSO traktujemy jako zmniejszenie kwoty otrzymanej).

RRSO wyliczamy numerycznie ze wzoru unijnego: szukamy rocznej stopy, przy której zdyskontowane płatności równoważą udostępnioną kwotę netto. To ten sam kierunek co w przykładach reprezentatywnych banków, ale uproszczony – bez ubezpieczeń, zmian stopy ani dni kalendarzowych.

Więcej o RRSO przeczytasz w poradniku Co to jest RRSO. Oferty z pełnymi przykładami reprezentatywnymi: kredyty gotówkowe, pożyczki na raty, chwilówki.

Najczęstsze pytania

Jak liczona jest równa rata?

To klasyczna rata annuitetowa: przy stałym oprocentowaniu nominalnym każda rata ma tę samą wysokość, a udział odsetek maleje z czasem. Wzór: rata = kwota × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), gdzie r to stawka miesięczna, a n – liczba miesięcy.

Czym jest RRSO w tym kalkulatorze?

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) szacujemy według wzoru z unijnej dyrektywy o kredycie konsumenckim: znajdujemy stopę, przy której wartość obecna rat i kosztów równa się kwocie udostępnionego kredytu. Wynik jest przybliżeniem numerycznym.

Jak traktowane są koszty jednorazowe?

Wpisaną prowizję lub inne koszty jednorazowe odejmujemy od kwoty kredytu przy liczeniu RRSO (zmniejszają kwotę faktycznie otrzymaną). W całkowitym koszcie kredytu te opłaty są doliczone do sumy do spłaty ponad kapitał.

Czy wynik zastępuje przykład reprezentatywny banku?

Nie. Bank lub firma pożyczkowa podaje własny przykład reprezentatywny z RRSO. Nasz wynik to narzędzie do szybkiego porównania scenariuszy, a nie oferta ani rekomendacja.

Dlaczego RRSO bywa wyższe niż oprocentowanie nominalne?

Bo RRSO uwzględnia także koszty pozaodsetkowe (np. prowizję) i kapitalizację w skali roku. Przy samej stopie nominalnej i braku opłat RRSO jest zbliżone do efektywnej stopy rocznej z kapitalizacji miesięcznej.